等额本息贷20年什么时候还款最划算？公积金贷款还款利息如何计算的？

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　　等额本息贷款是指将贷款原本的金额等分成若干份，每个期限内还款金额相等。对于20年的等额本息贷款，其还款时间比较长，需要仔细考虑还款划算的时间。

　　关于房贷来说，对于为期二十年，采取等额本息还款法的贷款，若要提前还款，那最好选择在第七年之前进行。

　　因为按照等额本息的计算方式，在整个还款期间月还款额虽然保持一致，但原本的金额和利息在其中的占比却会不断变化。在还款前期是利息占比重，随着客户不断还款，利息占比逐月递减，原本的金额占比逐月递增。而为期二十年的贷款，一般就是到第六年开始，原本的金额占比逐渐会超过利息占比。

　　首先，需要考虑利率的变化。如果利率在还款期内不会发生大幅度变动，那么越早还款越划算。因为提前还款可以减少总利息，从而降低还款负担。但是，如果利率存在波动，提前还款可能会失去部分利益。假设你在贷款开始之后五年内提前还款，可能会付出更多处罚的罚钱和利息，因为你已经用利率较高的贷款余额进行了一些还款。因此，应该在法规和利率稳定的情况下提前还款。

　　其次，可以考虑收益率问题。如果你在还款期内有更好的投资机会，可能会选择将资金投入收益更高的领域。因此，提前偿还贷款可能会失去一些潜在的收益。因此，在进行提前还款之前，需要计算好投资收益率和贷款利率的大小比较。

　　最后，还需要考虑个人经济状况。如果你的经济实力雄厚，并且可预见的未来经济状况稳定，那提前还款可能会更有利。但是，如果你的经济状况不稳定，或者未来出现不确定因素，例如财务紧张、流动性降低或其他困境，那么可能需要保留更多的现金储备，而不是提前偿还贷款。