自然灾害公众责任保险的概念

3月24日《中国保险报》第3版刊登了一张照片，说的是：今年3月23日世界气象日，人保财险福建省厦门市分公司与厦门气象局、民政局等部门联合举行大型防灾减灾宣传咨询活动。宣传内容中，有一项引起笔者的注意，这就是：公司近期独家续保、政府购买的全市自然灾害公众责任保险。

什么是自然灾害公众责任保险?

据厦门网的信息，自然灾害公众责任保险的主要内容是，由于发生暴雨、台风、泥石流、森林火灾、飞机及空中运行物体坠落、非战争状态下有组织军事行动等灾害事故造成居民人身伤亡，保险公司予以赔付，赔偿限额为每人10万元(含医疗费1万元)，累计2430亿元(按厦门市人口计算)。

该保险既然是责任保险，而非人身保险，又由厦门市政府出资购买，厦门市政府应当是该保险的投保人和被保险人。

从保险原理上看，公众责任保险的保险标的是被保险人对不特定第三者即社会公众的赔偿责任。购买责任保险、订立责任保险合同的目的是转嫁被保险人可能产生的赔偿责任。责任保险所承保的赔偿责任，是被保险人依法应当承担的，是与责任保险合同无关的，不是由于订立责任保险合同而产生的。也就是说，如果被保险人不购买责任保险，由被保险人自己承担赔偿责任，如果被保险人购买了责任保险，由保险公司承担赔偿责任。

笔者想说的是，如果灾害事故发生，造成居民人身伤亡，政府在法律上并无赔偿责任，自然也就无必要转嫁赔偿责任，也就无需购买这种自然灾害公众责任保险。

那么，对于自然灾害造成的居民人身伤亡，政府有没有赔偿责任呢?

我们首先从法理上分析。政府对居民的赔偿责任可以是行政赔偿责任或民事赔偿责任。《国家赔偿法》对行政赔偿作了规定，只有行政机关及其工作人员在行使行政职权时违法侵犯人身权，才产生对人身的行政赔偿责任。自然灾害造成的居民人身伤亡，显然不属于这种情况。民事赔偿责任，包括合同责任(违约责任)和侵权责任。由于厦门市政府并未与居民事先订立合同，灾害事故的发生也不是厦门市政府的违约行为，灾害事故造成居民人身伤亡不使厦门市政府产生违约责任。侵权责任包括过错责任和无过错责任。过错责任，是行为人在主观上有过错，才承担赔偿责任。自然灾害属于不可抗力，是自然力运行的结果，并非政府行为，政府并无过错，当然也就不产生过错责任。无过错责任，虽不以行为人的过错为归责原则，但必须以法律的明文规定为依据。《