婚前财产如何处置

28岁的W在北京CBD一外资金融企业工作，月收入7000元，是个典型的白领女性。与男友相处三年，却在不久前的谈婚论嫁之际分道扬镳，原因是名下有几十万元存款的男友提出要在婚前进行财产公证，这令W大为恼火，她无法接受这种过于直白的划分双方财产的方式。

这次失败的感情经历让重回单身生活的W开始正视问题。几年的积累使她在银行有近十万元存款，她也开始怀疑自己是否愿意把这十万元积蓄全部带入婚姻生活，听到看到周围越来越多的婚姻亮起红灯，W希望找到比进行婚前财产公证更含蓄一些的方式来安排结婚前的私人财产。

三种手段处置婚前财产

显然，婚前财产公证并不符合中国文化，即使是年轻人，也有很多无法接受这种方式。虽然法律规定婚前财产归各自所有，但由于双方结婚后，对财产的共同使用、消耗和经营，使个人财产很难与共有财产进行区分和认定。

泰康人寿保险公司投资理财顾问表示，很多恋爱中的年轻人不愿谈及财产问题，认为有伤感情，其实，婚姻包括感性和理性两个方面，对婚前及婚姻财产进行预先管理和安排是在感性基础上一种理性对待婚姻的态度，可以避免因财产纠纷影响婚姻质量。

在国外，对婚前财产进行安排主要通过三大手段：个人信托、人寿保险和法律约定(包括投资股权或房地产等)。由于个人信托在我国尚无发展，因此后两者是对婚前财产进行安排的较好手段。

针对W的情况，理财顾问表示首先可以通过购买保障型保险为不可预知的意外和疾病做些准备。“此时可以先购买较低的保障，婚后再根据双方收入情况追加保额。”

同时，购买基金型保险产品可以在获得自身基本保障的同时为未来的婚姻生活预留出可自由支配的财务空间。“许多夫妻在为各自父母、亲戚的花费问题上意见不一，擅自动用婚后夫妻共同财产必然使这类矛盾更加恶化，而婚前用自己的财产购买一些万能保险则可以解决这一问题。”。

许多寿险公司都推出了万能保险，虽然有所不同，但本质上差别不大：投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分进入投资帐户。投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，并且可以方便的从投资账户中提取资金，达到保障和投资的双重功能。

除了利用保险进行婚前财产安排，购买房产也是W可以考虑的选择。以以自己名义按揭购买一处较小的房产，也可由父母赞助全款购买，将来可做投资用。

律师介绍说，对按揭购买的房产归属问题没有明确的规定，但是可以看做一种对银行的债务关系，即婚前由一方缴纳首付款和偿还贷款的部分为一方所有，婚后双方共同偿还贷款的部分为夫妻共同所有。

婚后理财仍是关键

婚前财产得到了巧妙的安排，而婚姻存续中的财产问题更多。

利用人寿保险还可以预防很多婚姻中可能出现的问题，其中最重要的就是在婚姻和事业的财产之间建立有效的防火墙。这道防火墙对自己投资或参与经营企业的家庭尤其重要。