二套房认定标准构筑坚强的制度篱笆

6月4日，住建部、央行和银监会发出通知，就商业性个人住房贷款中第二套住房的认定标准进行了明确的规范。按照通知的界定，在二套房的认定上，实行以家庭为单位，以“认房”为主，同时又辅之“认贷”的最严厉的二套房标准认定政策。

言之“最严”是在二套房的认定上，2007年曾出台过相应的标准，但2007年实行“认贷不认房”的原则，该原则的缺陷是显而易见的，炒房者对每一套住房都可以通过全款支付之后，然后用房产做抵押，再去银行以其他名义贷款炒房，而在银行看来，他并不存在房贷。

而目前的标准，其严厉程度体现在：

首先，克服了之前“认贷不认房”的漏洞，秉行以“认房”为主的标准，如果在所在地房屋登记系统或者交易系统证明已经有一套住房的，借款人首次申请利用贷款购买住房，算第二套房。

其次，为了进一步堵住制度的漏洞，在“认房”的同时，又增加了两个特殊的标准：一是“认贷”，即借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房，又申请贷款购买住房的，不管贷款有无还清，都执行二套政策，严厉程度，前所未有;二是通过查询征信记录、面测、面谈(必要时居访)等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套(及以上)住房的，也执行二套政策。

这样，通过“认房又认贷”的严厉标准，等于给二套房贷政策的执行力构筑了一道坚强的制度篱笆，既可以防止执行中的跑冒滴漏，又可以监督各个银行为了私利而乱设标准，各行其是。其实，在这个政策出台之前，由于缺乏统一的认定标准，一方面给各大银行如何执行造成了很大的难度，另一方面，一些银行为了多拉客户，利用标准的缺失的空子打政策的擦边球，有可能最终使二套房贷流于形式，这是已有历史之鉴的。特别是，由于近期宏观环境的变化，导致一些人对国家房地产政策能否继续严格执行出现了一些曲解，以开发商为主的利益集团更是不遗余力的淡化政策的威力，让民众对房地产新政的命运极为担忧。

因此，三部委联合出台二套房贷的认定标准，一方面给银行执行提供了明确的依据，另一方面，以最严厉的认定标准继续强化了政策的预期，在时下房地产泡沫依然是威胁中国经济和社会的心腹大患的情况下，高层非常明白，一旦因为一点风吹草动就轻易放弃初见成效的政策，很可能再次迎来房价的报复性反弹，使调控政策功亏一篑，给中国经济和社会埋下更大的隐患。而信贷政策作为“10号文“的灵魂，其有无威力的关键则在于是否严格执行二套房贷。因此，标准的出台，无论是对于银行操作层面，还是对于呵护调控的成果，捍卫政策的公信力都大有裨益，是政府对民众和开发商的一次明确的“喊话”。