什么是等额本金与等额本息

2015年，在各类利好政策，尤其是降息政策不断出台的背景下，上海楼市行情量价齐升。据上海若悠网市场研究部数据显示，2015年上海商品住宅成交量为1500万方，同比暴涨54.9%，创下2010年以来近6年的新高;成交均价为32174元/平方米，同比上涨18.1%，突破3万大关。经历了去年跌宕起伏的股市，以及今年年初股灾3.0，很多人觉得还是买房最安全。即使你觉得房价目前过高已经没有很大的投资价值了，准备“不住不买”。但是作为最基本的居住需求，“买房”依然是我们每个人都要面对的。

面对高企的房价，房屋按揭贷款是大部人的必然选择。而且现在房贷利率也已经低至历史低位，贷款可以有效地提高我们的资金使用效率。很多人在贷款的时候对于还款方式的选择，应该选“等额本金”还是“等额本息”犹豫不决，本文将和大家一起来探讨一下。

什么是“等额本金”和“等额本息”?

很多人其实对于这两个名词其实并不陌生，还会搞出很多似是而非的概念，往往搞不清这两个还款方式到底什么意思?

通俗来说，问银行贷了款以后是要付利息的，就像我们在银行存款收利息一样，利息是怎么算的，本金乘以利率(请记住这六个字，这就是银行计算利息唯一的方式)。目前银行5年以上的基准利率是4.9%。假设我们现在存款贷款利率一样。现在我们在银行存款，存100元，存5年。可以算得，每年的利息是4.9元，5年后可以拿回本金100元，利息24.5元(4.9*5)。如果我们存30年，那么30年以后，可以拿回本金100元，利息147元(4.9*30)。如果我们存100万，那么到期可以拿回本金100万，利息147万。如果贷款的话，相当于方向反一反，我们问银行借100万，30年，到期后还给银行100万本金，147万利息。这么一来，借款人不干了，凭什么借100万，还247万?数字看起来好吓人。银行也不干了，100万放贷出去，30年以后才收回来，先不说资产的流动性问题，这个时间的风险也太大了，30年以后说不定人都找不到了。所以就有人说，那么就每个月还吧。有这么一个还款方式，每月只归还利息，不还本金，

计算了前十二个月每月的归还的利息情况，以后每月的利息和归还总额都比上期减少11.34元(即每月归还2777.78元本金所节省的利息)。

第二种还款方式是“等额本息”还款法，即每月归还的本金和利息之和相同。可用等比数列求和公式推导出每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]/[(1+月利率)^还款月数—1]

仍然以100万30年为例，可以先用上述公式计算出每个月的还款金额为5307.27，然后我们已知第一个月的利息为4083.3元(原本金乘以利率)，可以计算出第一个归还的本金，接下来就可以计算出第一个月还完后还剩余的本金，接着又可以计算下一个月的利息